【实用攻略】梦溪-芬兰购房分享之「贷款篇」
编者荐语：
梦溪的购房全流程：
本次实用攻略，梦溪分享如何办理「购房贷款」！
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芬兰目前的房屋贷款利息很低，从银行贷大概0.6-0.8%左右。如果是新房，从开发商那里贷的话也就百分之一点多。
如果是首次买房，理论上贷款最多可以贷95%。但是一般差不多是70-80%左右，取决于你的收入以及家庭开支情况。
所以在芬兰买房如果能贷款当然是越多越好。就算你有付全款的钱，留在国内随便买个理财也有年化2个多点的利息，完全可以覆盖贷款利息了。
另外大额转款到芬兰也比较麻烦，所以还是争取多贷款额度。
这就涉及到银行贷款谈判。额度、利息等都是可以谈的，也不是一成不变的。谈判技巧好，可以把利息压的更低，或获得更有利的条件。
但是我们也不是芬兰人，来芬兰的时间也不长，最后看下来，其实谈判的意义并不大。
我一共申请了四家银行的贷款，Nordea银行 (我和先生的工资卡银行），OP银行(在它家上有车保险），Danske银行(公司开户行），Aktia 银行(朋友介绍）。
首先是Aktia，这个最简单，通过与客户经理电邮联系，提交了工作合同，银行卡流水等信息，给了我们70%的贷款额度，利息0.5%，30年还清。但是需要额外买一个他们银行的重疾险和理财，并且要把工资卡转过去。
Danske银行我进入申请页面到最后一步总是网络出错，试过多次最终放弃。所以也并不知道最终可以给我贷款多少钱。
Op银行，在银行网站填写了申请表，2个工作日后接到银行电话，询问了很多家庭情况，给出了一个贷款金额（大概占总额的50%，其实我们并不满意）。而到最后又问了居留卡的有效期，告知不到2年后说无法给我们提供贷款，这不是浪费时间么？
所以如果居留卡有效期不满2年OP是不给贷款的。但是如果是芬兰人又有很多保险啊工资卡啊在Op,其实贷款额度还是会给很高的。
Nordea银行，我感觉是最麻烦的。在线提交申请后，还需要预约面对面谈判（因为疫情所以改为线上）。因为担心涉及金融方面的专业词汇听不懂，于是我请了一位翻译一起参加了线上谈判。我要求用英语进行翻译，因为其实有个私心，这样我也可以间接的学习一下相关的知识。
其实所谓的谈判也就是再详细的询问你的家庭情况，例如有几口人，收入多少，支出多少，细致到每个月买食品花多少钱，买衣服化妆品，孩子培训班等等，然后介绍一下所有的费用，例如服务费，前10年的锁息费等。最后评估给了我们大概70%的贷款，利息0.58%，30年还清。
本来我们考虑就Nordea吧，不用买保险和理财，也不用动工资卡了。但是没想到在我后面又提交了一些资料后，又通知我额度要减少差不多5万欧，这不是搞笑呢么？气的我都想把Nordea的卡注销了。
没办法回过头来还是要和Aktia谈，首先我问能不能再多贷一些款，因为我想留一些钱用来装修和购买家具，没想到银行经理说可以给我额外4万多欧的国家担保贷款，但是利息要高一些0.64%，最多25年还清。
画外音——国家担保贷款就是：正常银行贷款的抵押物是房子，但如果付款出现问题，房子的售价不能偿还，那么国家则承诺偿还。
我一听，哇塞，这样算下来我们的贷款额可以达到82%了，只需付很少的首付款了，真是柳暗花明又一村啊。
所以最后就定了从Aktia银行贷款（其他还有点关系的银行都没成功）。后来朋友也告诉我，Aktia主要业务就是做房屋贷款，所以相对来说没有其他银行那么的严格。
很多银行都会提供锁息，有付费的也有免费的，像Aktia就可以免费前7年进行锁息。但是因为我们选择了国家担保贷款，就不能再选择锁息的服务了。
在和Nordea谈判时，我们了解到在90年代，芬兰的房屋贷款利息曾一度达到15%，后来2000年后开始下降，最近20年一直保持比较低的利息水平。但当然也不排除会涨上来，特别是现在国际形势并不稳定。
但是我们考虑到，国家担保贷款一下子就可以给我们节省近5万欧的首付款，这笔钱放在余额宝里面的利息也不少的，另外就是如果真的未来利息涨到我们无法承受的金额，那就直接提前还款就好了，毕竟我们买的房子其实总价也不是特别的高。
在芬兰，40岁以下如果是购买首套房，可以减免2%（共管公寓）或4%（独栋）的转让税。这也是一笔不少的钱，所以趁着还没到40岁，赶紧买房吧！
在芬兰首套房的定义是占份额少于50%，所以如果是夫妇买房，那么尽量是51%和49%这样来分，这样相当于其中有一个人未来还可以按首套房来购买，如果不到40岁的话，还是可以减免掉转让税～
针对15-39岁的无房人群，可以在银行开设一个ASP账户，每个月往里存至少150欧元，那么满两年后，你可以用这个账户里的钱来支付首付（要达到房屋总额的10%），另外国家在前10年可以补贴一定的贷款利息。
我们没有考虑这个是因为想马上买房，无法满足存够2年的要求。但是如果年龄允许，时间允许，这个ASP还是非常合适的，能省不少钱。
如果你想银行给你这个贷款，可以将自有资金（也就是你可以付多少首付）说的少一些，否则银行觉得你有足够的钱，就没有必要再给你申请国家担保贷款了～
另外关于银行贷款，芬兰有一些网站，例如https://www.etua.fi/asuntolaina专门做一站式集合申请，你填写一份申请表，可以同时发送给多个不同的银行，让他们来给出贷款建议，然后你可以选择最合适的。
但因为这个都是芬兰语的，而且很多填写内容我不清楚应该怎么写，所以就没有尝试这个了。但是如果芬兰语不错的同学，这个方式应该会更方便。
大学开学一周了，我发现作业好多啊！而且很多都是要团队一起完成，作业大多数是论文形式的（10-12页），还有演讲……对我都是莫大的挑战。。。
在这压力之下，还敲了这么多字，如果觉得对你有帮助，那么就点在看、点赞、多转发吧哈！
